RAM
New member
Krediye ihtiyacı olan herkes bankaya teminat sunsa iyi olur. Bu şekilde daha uygun koşullara veya krediye sahip olursunuz.
Bir bakışta en önemli şeyler
Kendi daireniz, yeni bir arabanız veya pahalı bir televizyonunuz için paraya ihtiyacınız olsun, banka size yalnızca yeterli teminat sağlamanız durumunda para verecektir.
Neden böyle olduğunu, ne tür kredi teminatlarının bulunduğunu ve hangi kredilere hangi kredi teminatının uygun olduğunu açıklıyoruz.
Kredi güvenliği nedir?
Kredi güvenliği veya kredi güvenliği, bir varlığı veya bir varlığın mülkiyet hakkını ifade eder. Borçlular, kredi almak için bankalar gibi borç verenlere teminat imzalarlar.
Bunun nedeni, kredi teminatının temerrüt riskini, yani kredinin geri ödenmeme riskini azaltmasıdır. Güvenlik sayesinde banka, borçlunun olası temerrüdünü telafi edebilir. Kredilerin teminat altına alınmaması durumunda kurum iflas riskiyle karşı karşıya kalır ve bunların önemine bağlı olarak mali kriz bile yaşanabilir.
Tipik menkul kıymetler gelirinizi, tasarruflarınızı, menkul kıymetlerinizi, gayrimenkulünüzü veya hayat sigortanızı içerir. Ancak kayıtlı bir ipotek veya garanti de kredi teminatı olarak sayılır (bununla ilgili daha fazla bilgi bir sonraki bölümde yer alır).
Ne tür kredi teminatları var?
Kredi teminatı söz konusu olduğunda iki ana kredi güvenlik aracı türü vardır:
- Personel menkul kıymetleri
- Gerçek ve nakit dışı teminatlar
- haciz
- Mülkiyetin güvenlik yoluyla devri
- Taleplerin devri
Kişisel güvenlik, borçlu olarak sizin yanı sıra başka bir kişinin de kredi tutarından sorumlu olması anlamına gelir. Ödemelerde gecikmeniz varsa veya temerrüde düşme riskiyle karşı karşıyaysanız, banka bu kişiden borcunuzu ödemesini talep edebilir. Bir kişinin kişisel güvenlik olarak nitelendirilebilmesi için bankanın kredibilite kriterlerini karşılaması gerekir.
Yaygın olarak kullanılan bir kişisel güvenlik örneği, kefalet bonosudur. Garantörler, gerçek borçlunun borcunu ödeyememesi halinde, haczedilebilir varlıkları ve gelirleri ile üçüncü kişinin alacaklısına karşı sorumlu olmayı taahhüt ederler.
Tüketiciyi bazen daha fazla, bazen daha az kısıtlayan çeşitli garanti biçimleri vardır: kendi kendine empoze edilen garantiler yaygındır. Garantör, sözde ileri eylem savunmasından feragat eder.
Bu, alacaklının yani bankanın garantörden derhal ödeme yapmasını isteyebileceği anlamına gelir. Gerçek borçluya karşı haciz işlemi gerekli değildir.
Temerrüt garantisinde durum farklıdır. Garantör ancak borçluya karşı icranın başarısızlıkla sonuçlanması halinde sorumludur. Dolayısıyla bu seçenek garantörler açısından daha az risklidir.
Bunu bildiğim iyi oldu
Eşler arasındaki garantiler belirli koşullar altında ahlaka aykırı olabilir. Federal Adalet Divanı'nın kararına göre, eşlerden birinin diğerine kefalet vermesi ve maddi imkânlarını aşması durumunda kefalet geçersiz olacaktır. Bu durumda eşin yalnızca duygusal nedenlerle hareket ettiği varsayılabilir (ref.: IX ZR 198/98; IX ZR 55/96).
Diğer kişisel teminatlar, garantiyi, borcun üstlenilmesini ve teminat mektubunu içerir. Ancak bunlar pratikte daha az yaygındır.
Gerçek ve nakit dışı teminatlar
Gayrimenkul, menkul kıymet veya araba gibi varlıklar, gerçek ve maddi teminat olarak kabul edilir. Borçlu bunları bu şekilde kullanabilmek için mülkiyet haklarını bankaya devreder. Gerekirse, bu, bir temerrüdü telafi etmek için güvenliği satabilir.
İpotek ve arsa ücreti
Gayrimenkul, arsa gibi taşınmazlara ilişkin kredi teminatı ipotek ve arsa harcıdır. İpotekli olanlar arasında bunlar da var. Bu, bankaya ödenmemiş alacakları zorunlu açık artırma yoluyla kapatma hakkı verir.
İpotek ile arsa harcı arasındaki fark, ipoteğin tam olarak teminat altına alınacak kredi miktarı kadar alınması ve her ödemede azalması, arsa harcı miktarının ise kredi tutarıyla eşleşmesi gerekmemesi ve tüm dönem boyunca aynı kalır.
Ayrıca krediyi ödediğiniz anda ipotek tapu kütüğünden otomatik olarak silinir; ipotek geri ödendikten sonra bile tam olarak kalır. Bunun avantajı, daha fazla finansman için kredi teminatı olarak kullanabilmenizdir.
haciz
İpotekler ve arazi harçları, taşınmaz mallarla ilgili ipotekler olsa da, mücevher veya antikalar gibi taşınır varlıkların yanı sıra tasarruflar ve menkul kıymetler üzerinde de ipotekler vardır.
Borçlu henüz paranın tamamını geri ödemediği sürece, borç verenin bu teminattan yararlanma hakkı vardır. Bu, gerekirse varlıkları satabileceği anlamına geliyor.